Seyahat Sigortası Seçimi

Kısa cevap: Seyahat sigortası seçerken fiyata değil, poliçenin tedavi limiti, muafiyet (kesinti) tutarı, kapsam dışı bırakılan durumlar ve seyahat iptali teminatına bakıyorum. Aynı ülkeye giden iki poliçe arasında fiyat farkı iki kat olabiliyor ama gerçek fark genelde tedavi limitinde ve "hangi durumda ödemez" satırlarında saklı. Benim yöntemim: önce seyahatin risk profilini yazmak, sonra en az üç teklifi aynı tabloya dökmek. Bu yazıda kendi seyahat sigortası karşılaştırma listemi adım adım paylaşıyorum.

Neden fiyatla başlamıyorum

İlk yurt dışı seyahatimde en ucuz poliçeyi almıştım. Vize başvurusu için gereken minimum teminatı karşılıyordu, o kadar. Prag'da otelde ateşlendiğimde nöbetçi doktora gittim, muayene ve ilaç toplamı poliçemin muafiyet tutarının altında kaldı; yani hiçbir şey ödemedi sigorta. Cebimden çıkan para poliçenin kendisinden fazlaydı.

O günden sonra şunu öğrendim: sigorta, olmayacak şeyi değil, olduğunda beni maddi olarak batıracak şeyi karşılamalı. Boğaz enfeksiyonu batırmaz; kırılan bacak, hastanede iki gece ve tıbbi nakil batırır. Bu yüzden karşılaştırmaya tedavi limiti ve tıbbi tahliye/nakil satırından başlıyorum.

Karşılaştırırken baktığım altı satır

1. Tıbbi tedavi limiti: Schengen için asgari 30.000 euro şartı var, ama ABD, Kanada, Japonya, İsviçre gibi sağlık masraflarının yüksek olduğu ülkelerde bu limiti çok yetersiz buluyorum. Bu tür destinasyonlarda mümkün olan en yüksek limiti seçiyorum.
2. Muafiyet (deductible): Poliçenin devreye girmesi için cebimden çıkması gereken tutar. Sıfır muafiyetli poliçeler biraz pahalı ama küçük hastalıklarda gerçekten işe yarıyor.
3. Tıbbi nakil ve cenaze/nakil masrafları: Ciddi bir olayda ülkeye getirilmek en pahalı kalemlerden biri. Ayrı limit olarak tanımlanmış mı, tedavi limitinin içinden mi yeniyor, kontrol ediyorum.
4. Seyahat iptali ve gecikme: Erken alınmış, iade edilemeyen uçak bileti ve otel rezervasyonu varsa değerli. Ancak "hangi sebeplerle iptal" listesi çok dar olabiliyor; genelde sadece belgelenmiş hastalık, yakın akraba vefatı gibi durumlar sayılıyor. Fikir değiştirme kapsamda değil.
5. Bagaj kaybı ve gecikmesi: Havayolunun sorumluluğuyla çakışıyor, çift ödeme olmuyor. Yine de bagajım 20 saat gecikince aldığım kıyafet faturasını karşılamıştı; küçük ama tatmin edici bir kalem.
6. Kapsam dışı listesi: Benim için en kritik bölüm. Mevcut/kronik hastalıklar, gebelik, alkol etkisi altındaki kazalar, motosiklet kullanımı, kayak, dalış, yüksek irtifa trekking sıklıkla hariç tutuluyor.

Aynı seyahat, üç farklı ihtiyaç

Macera aktiviteleri planlıyorsam bu satırı özellikle iki kez okuyorum. Kayak için ek prim ödemeden gittiğim bir seyahatte pistte düşen bir arkadaşımın masrafı reddedildi; poliçede "kayak dahil" yazmıyordu, o kadar.

Kendi tablomu nasıl kuruyorum

Üç farklı yerden teklif alıyorum: bankamın/kredi kartımın hazır paketi, bir online karşılaştırma sitesi ve doğrudan bir sigorta şirketinin sitesi. Aynı tarihler, aynı ülke, aynı yaş bilgisiyle. Sonra bir kağıda dört kolon çiziyorum: prim, tedavi limiti, muafiyet, kapsam dışı özeti. Bu kadar basit bir tablo bile fiyat farkının nedenini görünür kılıyor.

Bir de kredi kartı sigortası tuzağı var. Kartla bilet alırsanız otomatik gelen bir seyahat teminatı olabiliyor, ama çoğu zaman sadece kaza kaynaklı, hastalık kapsamda değil ve vize için kabul edilmiyor. Kart sigortasına güvenmeden önce banka müşteri hizmetlerinden yazılı teminat tablosunu istiyorum.

Satın almadan önceki son kontrol

• Poliçe başlangıç tarihi, ülkeden çıkış günümü kapsıyor mu?
• Ülke grubu doğru mu (Schengen, dünya-ABD hariç, tüm dünya)?
• Kronik rahatsızlığımı beyan ettim mi? Beyan etmemek, ödeme reddinin en yaygın nedeni.
• Acil durum asistans telefonu telefonumda kayıtlı mı, çevrimdışı bir nüsha var mı?
• Hastaneye gitmeden önce mi arayacağım, sonra mı fatura göndereceğim? Prosedürü baştan biliyorum.

Ödeme yapılmayan vakaların çoğu poliçenin kötü olmasından değil, prosedüre uyulmamasından çıkıyor. Faturayı, reçeteyi, doktor raporunu saklamak poliçenin yarısı kadar önemli.

Bütçe planımı yaparken sigortayı uçak bileti ve konaklamayla aynı satıra yazıyorum; sonradan eklenen bir masraf değil, seyahatin sabit gideri. Vize sürecinde de zaten talep edildiği için